團體人身險8年后將迎新規(guī)，監(jiān)管強調不得“團險個賣”

2023-06-11 21:47:10來源：第一財經

團體人身保險業(yè)務８年后再迎新規(guī)。第一財經記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局近日向業(yè)內下發(fā)《關于規(guī)范團體人身保險業(yè)務發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），這是繼2015年相關規(guī)定之后，團險業(yè)務迎來的重磅新規(guī)。

相對于2015年僅有6條的《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》，此次擴展到了23條的征求意見稿可謂全方位升級，從經營基本條件、精算定價、承保、理賠、防范商業(yè)賄賂等環(huán)節(jié)全面規(guī)范團險業(yè)務。

(資料圖)

值得關注的是，征求意見稿首次對團體人身險業(yè)務設立了八大負面清單，首當其沖的就是“團險個賣”。

“這次新規(guī)是對團險業(yè)務監(jiān)管的一次全面提升，其中也根據團險業(yè)務近年來的一些諸如‘團險個賣’等突出問題予以規(guī)范，這對于團險業(yè)務的長期健康發(fā)展是必須的。”一名險企團險業(yè)務負責人對第一財經記者表示。

團險迎來全面升級新規(guī)

所謂團體人身險業(yè)務，顧名思義就是以團體為單位投保的人身險業(yè)務。諸如跟團旅游由旅行社統(tǒng)一投保的團體旅游意外險、由公司統(tǒng)一投保的團體健康醫(yī)療險等均為團險業(yè)務。

從目前的人身險市場來看，團險業(yè)務占比較少。第一財經記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在A股五大上市險企中，團險業(yè)務在壽險及健康險業(yè)務中的保費收入占比均不超過10%，最低的新華保險僅1.72%，最高的中國太保該比例為6.78%。不過，在一些以團險業(yè)務見長的險企，通常團險所占比例會比較高，譬如承接集團團險業(yè)務的部分養(yǎng)老保險公司以及相互保險公司，其主要的表內保險產品基本為團險產品。

（來源：第一財經根據年報整理）

在業(yè)內人士看來，雖然團體險保障內容和個人險產品看上去差不多，但相對于個人險來說，團險業(yè)務可不僅僅是保費打個折而已，而是需要根據團體所對應的共同風險特征進行精算定價，所以也需要單獨的監(jiān)管規(guī)定來規(guī)范。

據了解，團體人身險業(yè)務目前遵循的監(jiān)管規(guī)則是2015年原保監(jiān)會發(fā)布的《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》。不過，８年來，團體保險的市場環(huán)境與政策環(huán)境發(fā)生了變化，發(fā)展過程中也逐步暴露出一些問題，亟需進一步規(guī)范。

從此次征求意見稿的內容來看，從2015年的6條擴展至23條，涵蓋產品定義、經營基本條件、精算定價、承保、理賠、防范商業(yè)賄賂等團體保險業(yè)務的全流程。

例如，在經營基本條件方面，征求意見稿明確，保險公司開展團體人身保險業(yè)務，應當依法取得業(yè)務經營許可，具備專業(yè)的業(yè)務人員、健全的管理制度、規(guī)范的操作流程，以及與業(yè)務發(fā)展相適應的信息系統(tǒng)。

在產品精算方面，征求意見稿則要求保險公司應根據人身保險精算規(guī)定要求厘定保險費、確定現(xiàn)金價值、計提責任準備金等。產品定價應基于風險情況，按照一般精算原理，采用公平、合理的定價假設，審慎確定團體人身保險產品條款和費率。

防范商業(yè)賄賂方面，保險公司則被要求應加強內控管理，防范商業(yè)賄賂風險，不得向中介機構、投保人工作人員等支付合作協(xié)議約定之外的傭金或其他形式的利益。

值得一提的是，為了保護消費者權益，同時保證團險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，此次征求意見稿針對團體人身險產品的賠付率增加了業(yè)務回溯條款。具體來說，要求保險公司應對上一年度保險期間不超過一年的團體人身保險業(yè)務賠付率進行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團體健康險、團體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的等情況，需說明實際經營結果與預期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關產品的費率調整至合理水平。

設八大負面清單，不得“團險個賣”

針對團險市場近年來出現(xiàn)的部分問題，征求意見稿首次對團體人身保險業(yè)務設立了八大負面清單，首當其沖的就是“團險個賣”，即“不得為以購買保險為目的組織起來的團體承保團體人身保險”。

上述團險業(yè)務負責人對第一財經記者表示，為了業(yè)務提成以及用團險的折扣價吸引客戶，部分渠道將團險做成了“團購”，將并無社會關系的個人集結起來虛構成一個團體投保團險業(yè)務。“陌生人在網上拼團購物可以，但是以團體名義來‘團購’團險是不行的，根本原因是他們沒有共同的風險特征。”

“團體人身保險是指，特定團體作為投保人為團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。特定團體是指具有共同風險特征、且不以購買保險為目的的法人或非法人組織。”從此次征求意見稿中對團體人身保險的定義就可以看出，具有共同風險特征是團體人身險的基礎。

上述負責人分析稱，例如在企業(yè)團體意外險中，同一企業(yè)的員工通常會有相似的工作性質、相同的工作地點，所面臨的意外風險也差不多，那定價及核保也會根據群體所處的共同風險環(huán)境來進行。但如果陌生人組團購買團體意外險，他們的工作性質和所面對的工作環(huán)境可能完全不一樣，譬如辦公室白領和高空作業(yè)者，他們完全不具有共同風險特征，那團險的精算定價基礎就會失效。

同時，征求意見稿中明確，在保險合同簽發(fā)時，團體成員不得少于3人。不過，團體成員的配偶、子女、父母可以作為團體人身保險被保險人。“同一個家庭中的直系親屬成員通常有相似的居住環(huán)境、生活場景，因此可以被認為是有共同風險特征的群體。”上述負責人表示。

除了不得“團險個賣”之外，征求意見稿中的“負面清單”還包括不得侵害投保人、被保險人、受益人合法權益；不得通過虛構經濟事項、掛靠中介業(yè)務等方式違規(guī)套取費用；不得給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益等其他七項。

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