近日，涉及千家萬戶出行安全的車險迎來新一輪改革。銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》，明確提出以“保護消費者權益”作為改革主要目標，對保險公司列出“降價、增保、提質”等階段性任務清單，并提出一攬子具體改革措施。

此次改革定位為綜合性改革，涉及交強險改革，也涉及商車險改革;既涉及條款改革，也涉及費率改革;既涉及產品改革，也涉及服務改革。根據指導意見，改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%，同時預定賠付率將大幅上升。在不少業內人士看來，這是力度最大的一次車險改革。

據了解，從2015年啟動商用車費改試點以來，我國已開展了多輪車險改革。從前期的實踐來看，車險險種日漸豐富、費率厘定日趨多樣化，保障服務有所創新。但消費者日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務仍有詬病。

“目前都是一些小改革，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區的改革還沒有開始。”此前，銀保監會副主席黃洪表示，近年來，銀保監會在車險市場加大監管力度，取得了積極成效，但車險市場長期矛盾沒有得到根本解決。

從市場表現來看，隨著競爭的激烈，一些保險公司大打“價格戰”，拼手續費，正常的市場秩序受到干擾，車險費率出現波動甚至反彈。

近年來，隨著汽車保有量增速放緩，車險保費的增速也進一步下滑。2019年車險保費收入同比增速僅為4.5%，行業亂象有抬頭趨勢，車險綜合成本率仍一路看漲。而同時，行業整體賠付率卻難以有效提升，車險經營效率和服務能力受到質疑。

有專家將車險市場的上述窘境描述為“哈定悲劇”—— 在多個利益主體的博弈中，每個博弈方都以最大化自己的利益為目的，最終損害了大家的公有利益，也損害了自己的利益。對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，因為所有公司都想做大規模，但是在客戶有限的情況下只能通過不斷推高成本來獲客，這樣不僅消費者得不到滿意的服務，保險公司的利潤也得不到保證。

“從國內外情況來看，追求多重目標以及目標之間相互沖突往往是車險改革面臨的難題和反復的原因。基于我國車險的市場體系、競爭格局、價格彈性等特點，要實現各參與方在改革中都獲益，難度不小。”中國銀保監會有關部門負責人表示，基于此，此次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，將“保護消費者權益”作為主要目標。

根據政策設計，保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升等具體目標，都應當服從、服務于“保護消費者權益”這一總體目標。

上述負責人坦承，改革中可能出現保費規模下降、一定時期內可能出現行業性承保虧損、中小財險公司可能面臨經營困難等情況。但陣痛在所難免，市場機制下總得面對優勝劣汰。作為改革主體，保險公司只有抓住“保護消費者權益”這個“牛鼻子”，把發力點由保費規模、產品銷售轉移到車主身上，車險行業才能真正實現高質量發展。