近日，在2021“718啟牛日”慶典活動上，中國社會科學院國家金融與發展實驗室與瞭望智庫聯合發布《國民財商教育白皮書(2022年版)》。該白皮書顯示，我國居民儲蓄存款余額近百億元，投資理財需求旺盛。金融產品的日益豐富和金融數字化水平的提升，也給人們提供了更多投資選擇。但與此同時，廣大投資者的金融素養卻存在欠缺，財商教育任重而道遠。

理財剛需強大

中國社會科學院金融研究所研究員、國家金融與發展實驗室副主任彭興韻對《國民財商教育白皮書(2022年版)》做出深度解讀。彭興韻表示，中國經濟已經邁入新發展格局，我國人均收入水平大幅提高。截至今年5月末，我國居民的儲蓄存款余額已超過98萬億元。居民投資理財意識逐漸覺醒。

同時，我國金融結構的多元化，為居民投資理財提供了更多選擇。截至今年6月末，我國二級市場中以散戶為主導的股票總市值已達86萬億元，證券投資基金凈值超過22萬億元，債券余額超過120萬億元。

尤其值得注意的是，數字金融快速發展對金融消費者的素養提出更高要求。

中國互聯網金融協會副秘書長朱勇指出，金融科技創新為消費者帶來便利的同時，也給消費者權益保護帶來挑戰，與此同時暴露出的消費者自身金融素養欠缺也日益凸顯。

數字金融用戶基數龐大、構成復雜，且需求旺盛。

據《第47次中國互聯網發展狀況調查報告》顯示，截止去年底我國網民數量已占據全球網民1/5左右，網民規模達9.89億，構成了全球最大的數字社會。新增網民中，未成年人和老年人占比增多。

另一方面，截至去年底，我國金融類APP類下載總量已達到806億次，增長迅速。我國網絡支付用戶規模達2.5億次，占網民整體的86.4%。

這些數據足以說明，消費者數字金融需求持續擴大。而未成年和老人群體陸續觸網，則必然會提高金融教育成本，增加精準施教的難度。

此外，朱勇還指出，非網民群體數字金融素養基礎性工作也要及時跟進。

關于提升數字金融消費者金融素養，朱勇建議，應加強數字金融素養與研究實務;構建多元系統的數字金融消費格局。

彭興韻認為，提升財商，合理規劃投資理財，既關系到普通人的切身利益，也有利于國家防范和化解系統性金融風險。

如何做好財商教育？

近年來，國家層面也越來越重視金融知識的普及。清華大學金融科技研究院副院長、中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽指出，今年兩會上有人大代表建議，應對大學生要展開金融知識普及教育。此前，證監會、教育部還曾聯合發布了《關于加強證券期貨知識普及教育合作備忘錄》。

針對人們的理財知識不能滿足其日益增長的投資需求這一矛盾，不僅是金融機構在積極開展金融消保教育，市場上還涌現出了大量的財商教育公司。

對外經濟貿易大學金融投資系副主任、副教授、博士生導師劉津宇表示，財商教育的難點在于，當前金融產品已十分豐富，但居民的財商水平還沒有跟上市場前進的腳步。而且，市場上財商教育產品魚龍混雜，良莠不齊。

財商教育公司爾灣科技創始人、啟牛學堂CEO李鵬也認為：“我們從小到大所接受的教育中，缺少了財商和金融知識的教育。”因而成年人需要通過自主學習補齊這一短板。

同時，李鵬指出，當前廣義的知識付費市場規模快速增長，而30歲以上人群占據知識付費用戶的主流。他認為這部分用戶購買力強、學習意愿強烈，是非常有價值的用戶。

在李鵬看來，財商教育應從普通大眾的市場切入。我國的本科率不足5%，很多沒有接受優質高等教育的用戶對財商教育服務有很大需求，這一市場非常廣闊。

據李鵬介紹，爾灣科技在做財商知識普及過程中，首先要保證其課程的專業性。為此，爾灣科技成立了“學術專家委員會”，為其內容提供專業保障。《國民財商教育白皮書(2022年版)》的編訂工作，也得到了爾灣科技的支持。在此基礎上，爾灣科技還要研究如何讓專業內容被更廣泛用戶所接受。

目前爾灣科技累計服務用戶數已經超過1600萬，月活用戶達258萬。爾灣科技的平臺還可以分析每個用戶的上課行為、課程完成度、互動情況等，依據大數據挖掘，爾灣科技可以實現對用戶的精細化運營。

毋庸置疑的是，當前互聯網理財的用戶規模已十分龐大，僅余額寶的用戶早已超過6億，其他的金融機構也在積極提升互聯網滲透率。所以，李鵬認為，互聯網理財及財商教育的存量市場已經很大，增量市場亦在高速增長。

未來，財商教育行業還有很大市場下沉空間。中國普惠金融研究院秘書長劉澄清強調，在鄉村振興的大背景下，讓農民群體也能接受更好的財商教育，從而增加收入，將是財商教育行業一個頗有意義的發展方向。